Seguros
Carencias, preexistencias y exclusiones del seguro veterinario, explicadas fácil
Tres palabras de la póliza deciden si te pagan una factura del veterinario. Qué significan, con ejemplos, y cómo evitar sorpresas.
Por el equipo de Insurvet · · 5 min de lectura
La mayoría de los disgustos con un seguro veterinario vienen de tres palabras: carencia, preexistencia y exclusión. Aparecen en todas las pólizas, casi siempre en letra pequeña, y deciden si te pagan una factura o no.
Te las explicamos con ejemplos de la vida real. Y te contamos cómo funcionan en el Plan Salud Insurvet.
Qué es una carencia
La carencia es un periodo de espera. Empieza el día que contratas y, mientras dura, el seguro todavía no cubre ese tipo de problema. Las aseguradoras la usan para evitar que alguien contrate cuando su perro ya está malo.
En el Plan Salud Insurvet las carencias son:
| Tipo | Carencia | Ejemplo |
|---|---|---|
| Accidentes | 5 días | Se corta una pata con un cristal |
| Enfermedades | 25 días | Otitis, gastroenteritis, cistitis |
| Cirugías | 90 días | Ligamento cruzado, extirpación de un bulto |
Un ejemplo con fechas
Contratas el seguro de Luna, tu perra, el 1 de marzo.
- El 4 de marzo se tuerce una pata en el parque. Estás dentro de los 5 días de carencia de accidentes: no se cubre.
- El 10 de marzo se corta con un cristal. Ya pasaron los 5 días: se cubre al 80%.
- El 15 de marzo empieza con una otitis. Estás dentro de los 25 días de enfermedad: no se cubre.
- El 1 de abril tiene una gastroenteritis. Ya pasaron los 25 días: se cubre.
- El 10 de mayo el veterinario le recomienda operar un bulto. Estás dentro de los 90 días de cirugía: no se cubre.
- A partir del 30 de mayo, cubierta también la cirugía.
Ojo con un matiz: si la otitis del 15 de marzo vuelve en junio, puede considerarse el mismo problema que empezó durante la carencia. Pregúntanos antes de dar nada por hecho.
El preventivo
El preventivo (vacunas obligatorias y revisión anual) se reembolsa al 100% hasta 100 € al año. Te recomendamos mirar en las condiciones de [ASEGURADORA] si tiene carencia propia. Te lo confirmamos al contratar.
Qué es una preexistencia
Una preexistencia es cualquier enfermedad o lesión que tu mascota ya tenía antes de contratar el seguro. Cuenta también si tenía síntomas aunque nadie le hubiera puesto nombre todavía.
Las preexistencias quedan excluidas. Es así en prácticamente todos los seguros de salud para mascotas, también en el nuestro.
Ejemplos
- Tu gato tuvo una cistitis hace un año. Si vuelve a tener cistitis, la aseguradora puede considerarla preexistente.
- Tu perro cojeaba de vez en cuando antes del alta. Si después le diagnostican displasia de cadera, se considera preexistente aunque el diagnóstico sea posterior.
- Tu perra tiene alergia alimentaria diagnosticada. Las consultas por la alergia no se cubren. Un accidente o una enfermedad nueva, sí.
Cómo protegerte
- Asegura pronto. Un cachorro de 8 semanas casi no tiene historial. Lo explicamos en seguro para cachorros.
- Cuenta la verdad en la declaración de salud. Ocultar un problema puede anular la póliza y te quedarías sin cobertura justo cuando la necesitas.
- Pide el historial a tu veterinario. Así sabes qué hay escrito antes de contratar.
Qué es una exclusión
Las exclusiones son las cosas que la póliza no cubre nunca, pase el tiempo que pase. Cada aseguradora tiene su lista. Las más habituales en los seguros de salud para mascotas son:
- Preexistencias.
- Enfermedades congénitas o hereditarias que ya se conocían al contratar.
- Esterilización programada y otras cirugías voluntarias.
- Tratamientos estéticos (por ejemplo, corte de orejas o cola sin motivo médico).
- Gestación, parto y cría, salvo complicaciones que la póliza recoja.
- Pienso, incluido el pienso terapéutico.
- Daños por maltrato, negligencia o peleas organizadas.
- Enfermedades prevenibles con vacuna si tu mascota no estaba vacunada.
La lista exacta está en las condiciones generales de [ASEGURADORA]. Antes de que contrates, te enviamos el documento de información previa (IPID) y te explicamos las exclusiones en lenguaje claro.
Qué es la franquicia (y por qué nosotros no tenemos)
La franquicia es una cantidad fija que pagas tú en cada siniestro, antes de que el seguro empiece a pagar. Con una franquicia de 100 € y una factura de 300 €, el seguro solo calcula sobre 200 €.
El Plan Salud Insurvet no tiene franquicia. Con una factura de 300 €, recibes el 80%: 240 €.
Otros dos términos que te vas a encontrar
Límite anual
Es lo máximo que te reembolsa el seguro en un año. Puedes elegir 1.500, 3.000 o 5.000 €. Si tu perro tiene una cirugía de 2.000 € y elegiste 1.500 €, el seguro te devuelve el 80% de 2.000 € (1.600 €) hasta tope: 1.500 €.
Periodo de desistimiento
Tienes 14 días desde que contratas para echarte atrás sin dar explicaciones. Si no te convence, nos escribes y lo gestionamos.
Enfermedades crónicas: qué pasa al renovar
Si tu gato desarrolla una enfermedad renal después de contratar, se cubre como cualquier otra enfermedad. La pregunta importante es qué pasa en las renovaciones: si sigue cubierta, si cambia el precio, si hay límites específicos.
Esto depende de las condiciones de cada aseguradora. Nosotros te lo explicamos antes de firmar, porque es uno de los puntos que más cuesta cambiar después: con una enfermedad crónica es muy difícil cambiarse a otro seguro.
Preguntas breves
¿La carencia se repite cada año? No. Las carencias se aplican al contratar. En las renovaciones sigues cubierta desde el primer día.
¿Un accidente durante la carencia de enfermedad está cubierto? Sí, si ya pasaron los 5 días de carencia de accidentes.
¿Y si no sé si algo es preexistente? Cuéntanoslo antes de contratar. Revisamos el caso contigo y te decimos qué cubriría.
¿Puedo ver las condiciones antes de pagar? Sí, y te recomendamos leerlas. Te las enviamos junto con el IPID.
Para entender todo el proceso, lee cómo funciona o calcula tu precio en el cotizador. Más dudas en preguntas frecuentes.
